Specificerad offert

Om man har ett företag blir man ofta ombedd att lämna en specificerad offert. Det finns två saker man bör se upp med i det sammanhanget.

Den första är att inte börja specificera om man inte känner att man har bra grepp om vad varje delmoment kostar. Kunden kommer sannolikt att börja förhandla utifrån offerten. Man kanske vet riktigt bra vad hela jobbet borde kosta, kanske med en tidigare gedigen erfarenhet från liknande jobb. Om man nu gör en uppskattad uppdelning av de olika momenten så kommer kunden ganska säkert att börja pruta utifrån offerten. Kunden kan ju ”angripa” moment X, och mer eller mindre bevisa att det är för högt. Det är mycket lätt att gå med på en prutning utan att kunna höja de andra momenten, eftersom man själv har tvingats medge att X är för högt.

Den andra fallet är att ge en specificerad offert där man har bra grepp över vad varje delmoment kostar, men där man inte har tydligt angett att offerten är odelbar. Kunden har ju sannolikt fått in flera offerter där han gärna skulle vilja plocka de billigaste momenten. Den diskussionen kommer sannolikt upp även om man angett att offerten inte är delbar, men då kan man ju trots allt säga nej till kundens försök.

Värdepapper

Regeringens budgetförslag innehåller bland annat en avsevärd försämring av avdragsrätten vid sparande i pensionsförsäkringar. Förändringen planeras till år 2015 och avdragsrätten skall helt försvinna under 2016. Det kan då finnas anledning att fundera på andra sätt att säkra pengar inför pensionen.

Ett vanligt sätt även för icke-experter är att spara i värdepapper. Den vanligaste typen är aktier, men även obligationer och andra finansiella instrument förekommer. Med ett värdepapper har man en ägarandel eller en fordran som går att handla med på en marknad.

Aktier

Aktien är en ägarandel i ett aktiebolag. Man blir alltså delägare i bolaget. Oftast köper man aktien på en börsmarknad, OMX i Stocholm är en välkänd sådan. Priset för aktien är det som någon för dagen (eller stunden) är beredd att betala. Aktieägaren är inte ansvarig för bolagets skulder, man riskerar bara det insatta kapitalet. Vid en konkurs kan aktieägare få utdelning men man är lägst prioriterad bland fordringsägarna. Ofta finns då inget kvar till aktieägarna.

Obligationer

Obligationer är ett slags löpande skuldebrev som löper på mer än ett år. De handlas på en andrahandsmarknad, en börs för obligationer. Obligationen har ofta en fast ränta över löptiden. Detta kan ge som följd att om räntan sänks, så höjs istället priset på obligationen. Motsatsen, om räntan höjs går priset på obligationen ner. Det finns så kallade nollkupongsobligationer, vilket innebär att avkastningen på dessa samlas upp och betalas ut när obligationen förfaller.

Placering i obligationer anses vara säkrare än placering i aktier. Vill man investera i aktier kan det vara klokt att satsa på aktier i olika bolag och olika branscher. Man skall inte vara alltför beroende av ett enda bolag. Man bör också fundera på hur mycket kapital man kan avvara för dessa investeringar.

Investeringar i värdepapper är inte riskfritt. Innan man ger sig in i denna handel bör man skaffa sig information om hur systemet fungerar, hur de bolag man är intresserad av går och så vidare. Man riskerar ju att förlora hela eller delar av sitt kapital vid en felinvestering.

Nytt i finansvärlden

Hör upp gott folk. Det har hänt mycket i snabblånevärlden. Ett snabblån finns nu i många olika skepnader och inte bara gällande pyttesmå belopp som tidigare. Du kan låna lite mer och lite längre. Det finns snabblån som betalas över en period av flera månader. Undersök och lockas när Snabblånet  är på marsch fram nu. Det finns ofta bra prisnivåer om du är en ny kund, ibland slipper man alla lånekostnader och betalar bara tillbaka det belopp man lånade. Det är strålande tider för alla som vill ha ett snabblån.

För dig som har läste de senaste finansmagasinen är detta ingen nyhet men jag vill ändå passa på att nämna också att du kan läsa mycket om snabblånen på de olika snabblåneaktörernas webbsidor, även på sociala medier som Facebook och Twitter kan nu nyheter om det här läsas. Varför då bry sig om man har pengar? Alla kan hamna i en situation där stålarna inte räcker till och då kan snabblånet vara en bra idé för att klara sig undan värre problem än att ha en extra faktura att betala i slutet av månaden.

Låna till sin första lägenhet

Låna till en lägenhetTyvärr har det blivit betydligt svårare att låna pengar till en lägenhet än vad det var för några år sedan. Anledningen är att bankerna har skärpt kraven på sina låntagare som ett resultat av bankernas kollaps i USA under hösten 2008.

Idag är det i regel så att det krävs 15% i kontantinsats plus att banken oftast kräver att man amorterar på topplånet. Detta gör att man behöver kalkylera och planera sin ekonomi för att försäkra sig om att man har råd med de nya utgifterna som ett bolån medför.

Det är inte helt ovanligt att man som ung idag har svårt att köpa en bostad på egen hand. Tyvärr har den försämrade ekonomin gjort att det blivit svårare att låna pengar samtidigt som det är svårare att få en fast anställning vilket oftast är ett krav från bankens sida om man ska få låna pengar till en lägenhet.

För att lösa detta brukar föräldrar eller släktingar gå in som borgensman vilket innebär att de tar över lånet om låntagaren av någon anledningen inte kan betala det. Detta ger banken en ökad trygghet vilket i många fall kan räcka för att banken bevilja bolånet. Men ibland kräver de helt enkelt att föräldrarna eller någon närstående står på lånet för att försäkra sig om att de får tillbaka lånet. Dock förutsätter detta att man har någon i sin omgivning som har en stabil och trygg ekonomi.

Som du ser så är det inte helt lätt att bli beviljad ett bolån som ung. Det man kan göra är att förbereda sig inför mötet med banken genom att se till att sin ekonomi är så stabil och säker som möjligt. Kanske kan man visa upp ett anställningsbevis under en längre period som visar att man kommer ha en stabil inkomst, trots att man inte har en fast anställning. Det är även viktigt att jämföra olika lånevillkor hos olika banker för att på så sätt få en bättre förhandlingsposition.

Titta in på http://www.creddit.se/bolan.html för mer information och förslag på bolån.

Söka jobb-skolan – del 2

Jag vet att mitt förra inlägg som jag döpte till ”söka jobb-skolan” var väldigt kaxigt och stöddigt. Jag är ingen expert på att söka jobb men onekligen så har jag fattat några saker rätt så därför är jag kaxig nog att fortsätta min ”söka jobb-skola.”

Söker man jobb så är ett vanligt scenario att man hittar jobbet på någon annonssajt som till exempel arbetsförmedlingens. Oftast vill arbetsgivaren att man ansöker via e-post och då skall man respektera det tycker jag. Jag har ofta hört (även från arbetsförmedlare) att det alltid är bra att ringa till en arbetsgivare först och på så sätt visa att man verkligen är intresserad av jobbet. Detta kan säkert vara bra ibland men skriver arbetsgivaren att de vill ha in ansökan via e-post får man tänka efter två gånger innan man ringer.
Kommer det vara många som söker detta jobb? Kan det vara så att många av dem ringer?

En arbetsgivare som får telefon flera gånger om dagen från människor som sett det utannonserade jobbet blir nog mest irriterad och risken är stor att det enda svar man får är: Maila in en ansökan så får vi se.

När man mailar in sin ansökan så gör man det i 99% av fallen med en bifogad CV och ett personligt brev. Hur detta skall utformas och hur mailet ser ut är inte helt olikt ett säljbrev. Men!!!

Två snabba tips

1. Tänk på vad ni mailar från för e-postadress. Gör en särskild e-postadress som ni använder för att söka jobb. Låt adressen bestå av ert namn, till exempel: daniel.andersson@gmail.com. Är mailadressen upptagen så kanske man kan slänga in sitt födelseår i adressen, huvudsaken är att namnet finns med tycker jag. Jag har fått många ansökningar under mina år som rekryteringsansvarig och eftersom avsändarens e-postadress är det första man ser så är den viktigare än man tror.

Jag kan ge några Skräckexempel: crazyhoe@gmail.com eller sadistbastard@gmail.com eller varför inte weedsmoker@gmail.com. Jag har fått dem alla i min inkorg vid jobbansökningar och man läser dem och förundras jag lovar.

2. När ni sparar ner era CV:n och personliga brev spara ner dem i standardformat. WORD är väl det man bör använda. Tungladdade PDF-filer och konstiga format som inte är standard kan vara förödande. Man får oftast en chans, kan man inte öppna den bifogade filen så är risken för att man hamnar under deleteknappens hårda skoningslösa tryck.

Ok. Söka jobb skolan fortsätter senare, håll utkik i bloggen.

Söka jobb-skolan – del 1

Eftersom jag jobbar mycket med rekrytering så har jag nog läst över 1000 cv:s och personliga brev vid det här laget.

Det som slår mig är att många ser likadana ut i utformningen och att det står ofta samma saker i de personliga breven. Detta är givetvis lite överdrivet men ändå dock så nära sanningen i många fall.

Några exempel:

  • Är van att arbeta med olika typer av människor och skapar lätt nya kontakter.
  • Trivs bra att arbeta självständigt och i grupp.
  • Hanterar stress mycket bra och är noggrann.
  • Älskar nya utmaningar både privat och i arbetslivet.
  • Har mycket lätt för att lära.

Känns det igen?

Jag har tidigare i bloggen pratat om Johan Åkessons bok Jobbsökarens handbok ”hur du marknadsför din kompetens” och hur bra jag tycker den är.

En god vän bad mig hjälpa till med ett CV och ett personligt brev. Vi använde oss av Johans bok och mina erfarenheter och knåpade på några timmar ihop en enkel men säljande mall.

Efter mallen var klar så riktade vi texten mot jobben som var intressanta att söka. Vips så hade vi ett säljbrev. (CV/personligt brev)

Efter att ha korrläst några gånger så mailade vi iväg dem. Efter en dag så kom första svaret. INTERVJU!!!

Efter en dag till så kom nästa samtal INTERVJU!!! Två jobbintervjuer på två dagar och då var det verkligen inga skitjobb utan två fina tjänster.

Kombinationen sälj dig själv och konsten att skriva säljande blir helt klart säljande. Därför startar vi nu en söka jobb skola här på bloggen. Jag säger som Aschberg ”Häng me”.

Tillfällen då man behöver låna pengar snabbt

Ibland dyker det upp tillfällen då man har behov av att låna pengar snabbt. Kanske har du en bil som är i akut behov av reparation för att ud ska kunna ta dig till jobbet. Här kommer lite tips om vad du bör tänka på när du ska låna pengar snabbt.

låna pengar snabbtFör det första är det viktigt att se över olika bankers erbjudanden och lånevillkor. Du vill ju inte betala onödigt mycket för de pengar du lånar, och det finns en hel del pengar att spara på att välja rätt bank. I lånevillkoren avtalas bland annat ränta, återbetalningstid och avgifter.

Räntan är kanske den faktor du tittar mest på, men det kan vara förrädiskt eftersom en stor del av kostnaden istället kan bestå av olika avgifter. Avgifterna består ofta av uppläggningsavgift och avi-avgift. Vissa kreditinstitut tar till och med ut en avgifta av dig som låntagare för att du ska kunna betala tillbaka pengarna. Fakturaavgifter är vanlig då det skickas ut pappersfaktura, men det kan till exempel även tas ut avgift vid autogirobetalning eller e-faktura.

Även återbetalningstiden är viktig att ta hänsyn till. En längre avbetalningstid kan göra att du hinner få två löneutbetalningar som kan användas för att återbetala skulden. Det kan göra stor skillnad mot att tvingas använda enbart en lön för att betala tillbaka pengarna. Titta därför efter långivare som har generösa återbetalningstiden även för minde lån.

Ej reklam och deklarationsdags

ingen-reklam-tackSveriges brevbärare har ett tråkigt och ibland väldigt jobbigt jobb. Många av mina grannar har ”Nej till reklam tack”-skyltar med den infogade meningen ”Men gärna IKEA-katalogen”. Tänk er om man kunde göra en lista till brevbäraren vilken reklam man vill ha och inte.

Jag lovar er att det är fler än jag som tänkt den idén och bara att hålla koll på vilka som ska ha reklam och inte, vilka som inte vill ha reklam men IKEA-katalogen borde vara jobb nog. Jag är i alla fall en av de som tröttnat på den stora mängd direktreklam som dimper ner titt som tätt och istället för en klassisk ”Nej tack till reklam”-skylt tänkte jag gå steget längre och se om min brevbärare förstår.

En skylt med budskapet ”Tack men nej tack, ingen reklam tack” tillverkades lite hastigt och printades ut på blankt fotopapper. Det ska bli intressant att se om brevbäraren slutar med reklamen!

Jag tänkte att denna vecka varje dag skulle innehålla ett tips som berör pengar eller ekonomi. Första tipset kommer redan här nedanför:

Deklarera på nätet – få pengarna till midsommar

InkomstdeklarationNu är det dags för 2012 års inkomstdeklarationer att skickas ut. Många kommer få betala in extra skatt, andra kommer få tillbaks. Det absolut bästa sättet för dig som är anställd och inte har något krångel med utdelning, aktievinster/förluster osv är att deklarera via internet.

På skatteverket.se ser du hela deklarationen genom att logga in med din e-legitimation. Ser det bra ut, är det bara att godkänna. Där kan du även göra egna ändringar se själv direkt hur mycket skatt du får tillbaka.

Du kan då räkna med att få pengarna tillbaka före midsommar och på så sätt kanske få en extra slant inför midsommarfirandet!

Blodbad på världens börser

AktierPrecis som jag skrev bara för några dagar sedan så tror jag på en större nedgång snart som sedan kommer vända norrut för att sluta året på plus. Om det vi idag såg var början på denna nedgång eller bara några som lyssnat alldeles för mycket på Allan Greenspan återstår att se.

Så här rött såg de viktigaste indexen ut idag:

OMXSPI: – 3,79%
OMXS30: – 3,93%
DJIA: – 3,29%
NASDAQ: – 3,86%

Även mitt favoritbolag (och det enda som jag för den delen äger aktier i) Eastpoint B gick idag ner med måttliga 4,5%. Vilket får anses som bra med tanke på volatiliteten i den aktien.

Visst är det tråkigt att se röda siffror på skärmen men samtidigt kan jag inte annat än tycka att det är både intressant och roligt också. Det roliga ligger att se hur småsparare agerar i panik och det intressanta ligger i att det ges massvis av köptillfällen vid rekyler.

Imorgon presenterar ett annat intressant bolag Tele5 en rapport som jag följer med spänning. Likväl ska det bli mycket intressant att se hur Stockholmsbörsen utvecklar sig med tanke på att USA var ner nästan 4% idag. T.ex så ligger Ericsson som också är Nasdaqnoterat ner 40 öre i USA mot Stockholm.

Hur kommer du agera framöver? Har du sålt något i panik redan idag?

Vara kvar eller lämna Svenska kyrkan?

Lkpg-domkyrkaJag är döpt, precis som många andra i vårat avlånga land. Dopet var inget jag själv kunde bestämma över då jag endast var ett par månader gammal när prästen stänkte vatten över mitt huvud.

Många är precis som jag född med en tro, eller uppväxt med en tro. Det är lite som att välja bank, man väljer det ens föräldrar tror på. Jag skulle vilja påstå att jag är troende, om än inte aktivt.

Sedan min årsinkomst steg dramatiskt 2010 har också den kollekt jag som medlem i svenska kyrkan betalar genom kyrkskatt ökat rejält. Sedan jag läst om mina kollegor i branschen som efter lönelyft hoppat av svenska kyrkan och sparat tusentalskronor så har tanken slagit mig både en och två gånger.

Världens rikaste kyrka

Med en personal på 25 000 personer och tillgångar på över 40 miljarder kronor måste svenska kyrkan anses som en av världens rikaste. I genomsnitt är kyrkoavgiften 2006 1,22% av kommunalt beskattningsbar förvärvsinkomst.

Detta ger dig som har en inkomst på 500 000 kr c:a 6 100 kr i kyrkskatt varje år. Tänk dig vad det blir samanräknat under en hel livstid!

En nyhet i Dagens Industri idag berättar att kyrkan snart är redo att ge (oss) rika rabatt:

Många med hög lön lämnar Svenska kyrkan eftersom avgiften betalas proportionerligt mot förvärvsinkomsten. Därför kan ett kostnadstak för kyrkoavgiften nu införas.

Nu räknar kyrkan på två alternativ där ena sätter taket på 10.000 kronor och det andra på 5.000 kronor. Det lägre taket har dock tidigare dömts ut då Svenska kyrkan skulle tappa avsevärda intäkter.

I vilken omfattning utträder skulle dämpas är svårt att estimera. Men ett kostnadstak på 5.000 kronor skulle innebära 2,7 procent mindre intäkter. Tak på 10.000 skulle ge ett tapp på 1 procent.

Så här går du ur kyrkan

Anmäl till församlingsexpeditionen i den församling du är folkbokförd. Anmälan ska göras personligen och skriftligt med din namnteckning.

För att befrias från kyrkoskatt måste medlem anmäla utträde senast den 30 oktober året innan beskattningsåret.

Det enda du förlorar på att lämna Svenska Kyrkan är rätten till en kristen begravningsceremoni och kyrklig vigsel. Kyrkan kan tillåta att du, mot avgift, får tillgång till dessa ceremonier. Övriga kostnader i samband med begravning samt rätten till en begravningsplats betalas av den obligatoriska begravningsavgiften som alla skattebetalare bidrar till, oavsett om de är medlemmar i Svenska Kyrkan eller inte.